Home » Статьи » Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования, так как жизнь человека постоянно подвергается различным опасностям, последствиями которых может быть и смерть застрахованного лица. Поэтому при формировании страховых тарифов по страхованию жизни расчеты производятся с использованием данных демографической статистики, теории вероятностей и методов долгосрочных финансовых исчислений.

Вероятность дожить либо умереть зависит в первую очередь от возраста страхуемого лица в момент страхования и срока действия договора страхования жизни.

На основании данных демографической статистики и теории вероятностей выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей. По специально разработанной методике статистиками-демографами составляются таблицы смертности, содержащие данные для каждого возраста (в полных годах) о числе доживающих и умирающих в расчете на 100 000 человек.

Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок.

Личное страхование

Во-первых потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства.

Также во многих цивилизованных странах принят закон

«Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве»

, в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании. Во-вторых потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством.

Есть. конечно разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом. фонды заработной платы; доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям; участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы; разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды); выплаты дивидендов; доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Страховой тариф по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, строится по тем же принципам, что и по имущественному страхованию, однако при этом используются так называемые актуарные расчеты.

Нетто-ставка страхового тарифа по страхованию жизни на дожитие до срока или возраста, установленного договором страхования, или на случай смерти застрахованного исчисляется исходя из условия обеспечения эквивалентности между страховыми взносами и доходностью от инвестирования средств страховых резервов, с одной стороны, и размером подлежащего выплате страхового обеспечения, – с другой, по всем договорам страхования, заключенным с таким условием. Размер нетто-ставки страхового взноса по страхованию жизни исчисляется в зависимости от: а) возраста и пола страхователя на момент вступления договора страхования в силу либо застрахованного лица; б) вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения; в) срока и периода уплаты страховых взносов; г) срока действий договора страхования; д) планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при расчете.

Особенности расчета тарифа по страхованию жизни

При страховании жизни полная нетто-ставка определяется как сумма составляющих нетто-ставок для выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования и на случай смерти; при смешанном страховании жизни в ее состав включают также нетто-ставку для выплат по несчастным случаям, рассчитанную по методикам для рисковых видов страхования.

  1. таблицу смертности.
  2. систему возрастных показателей, измеряющих частоту смертельных случаев в различные периоды жизни;
  3. упорядоченный ряд взаимосвязанных величин, показывающих уменьшение с возрастом смертности некоторой совокупности родившихся;
  4. доли доживающих до определенного возраста;

Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения, содержащие расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу.

Особенности расчета страховых тарифов по страхованию жизни

Актуарные расчеты – это система математических и статистических методов, с помощью которых определяются размеры страховых тарифов и доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, величина (размер) страхового фонда и его достаточность для выплат сумм страхового возмещения и обеспечения, финансовая устойчивость и рентабельность страховых операций, эффективная страховая защита интересов страхователей.

• в отдельные годы общая закономерность проявляется через обособленные случайные события, наличие которых предполагает колебания в размерах страховых тарифов; • наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве; • соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватного равновесия между платежами страхователя, определяемыми от страховой суммы, и страховым обеспечением, предоставляемым страховщиком; Понятие «актуарные расчеты» в узком смысле слова обозначает расчет страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.

7(495) 500-64-21 — департамент страхования (многоканальный)

Все виды страхования с точки зрения особенностей расчета нетто-ставок можно разделить на категории: страхование жизни; рисковые виды страхования, в свою очередь из числа рисковых видов страхования выделяются: массовые рисковые виды страхования и страхование редких событий и крупных рисков. Методические подходы к расчету страховых тарифов по рисковым и видам страхования, относящимся к страхованию жизни, существенно различаются.

Общая только последовательность методических расчетов: определяется нетто-ставка страхового тарифа; устанавливается нагрузка в рублях или в процентах от страховой брутто-ставки; определяется брутто-ставка страхового тарифа.

Страхование жизни. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни заключаются в том, что формирование резерва взносов и расчеты тарифных Ставок производятся с помощью актуарных методов.

Страховые резервы страховой организации

Свою основную функцию — выполнение обязательств по страховым выплатам — коммерческая страховая организация реализует за счет специальных страховых резервов.

Правильное формирование страховых резервов наряду с другими не менее важными функциями страховых организаций, такими, как инвестирование страховых резервов, перестрахование и др. является основой финансовой устойчивости страховщиков.

Страховой резерв страховой организации — это фонд, образуемый ею за счет полученных страховых взносов и предназначенный для выполнения принятых страховых обязательств в порядке и на условиях, предусмотренных как существующим законодательством, так и заключенным договором страхования.

От того, насколько правильно рассчитываются страховые резервы, как учитывают они неисполненные или исполненные не полностью обязательства, зависит финансовая устойчивость страховой компании, ее платежеспособность, возможность выполнить принятые перед страхователями обязательства но страховым выплатам.

Тема 5

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания.

Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении страхового случая.

Check Also

Гарантия на обувь условия сдачи закон